O artigo do Hackmed dessa semana acerca da saúde financeira para médicos foi produzido pelo Yuri de Carvalho Drumond, sócio proprietário da ForDoctor Contabilidade Médica. Administrador, especialista em finanças e apaixonado por inovação membro do Hackmed Club
Mas, afinal, quando falamos em saúde financeira: qual é o melhor investimento para o médico?
Se houvesse uma resposta certa para essa pergunta, certamente poderia ser: conhecimento. Quando falamos em investimentos financeiros, não existe uma única resposta. Existem sim alguns princípios que podem ser considerados universais. A diversificação, por exemplo. A velha história de não deixar todos os ovos em uma única cesta é verdadeira. Um investidor consciente precisa ter um portfólio de investimentos diversificado, ou seja, parte do valor guardado está disponível a qualquer momento na conta corrente, mas uma outra parte estará em renda fixa e participações acionárias em startups, por exemplo. Tendo em vista a prudência adotada ao dizer que NÃO existe um investimento considerado melhor que o outro, vale a pena destacar um produto financeiro que pode dar match com muitos médicos – a previdência PGBL.
INTRODUÇÃO
É crescente o número de pessoas que buscam formas alternativas para incrementar os rendimentos recebidos na aposentadoria. Em 2022, o valor máximo pago mensalmente pelo INSS é R$7.507,49, ou seja, essa renda está muito aquém da média mensal que os médicos recebem ao longo da vida. Diante disso, é muito importante que a classe médica conheça outras opções de investimentos com o objetivo de assegurar uma renda complementar durante a aposentadoria. Entre as opções existentes, a previdência privada é uma forma segura e inteligente de maximizar os rendimentos e diversificar o patrimônio.
Neste texto iremos apresentar as principais características de uma previdência PGBL, uma vez que muitos médicos podem se beneficiar desse investimento na Declaração do Imposto de Renda. Para saber se essa estratégia é adequada para você, acompanhe a explicação abaixo.
O que é um PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre)
O PGBL é um plano de previdência privada que tem como principal característica o benefício tributário gerado no momento da declaração do Imposto de Renda. As contribuições realizadas ao longo do ano pelo contribuinte em planos do tipo PGBL podem ser deduzidas da base de cálculo do Imposto de Renda até o limite de 12% da renda tributável.
Vale destacar que os investimentos realizados em um PGBL podem ser através de um aporte único ou divididos ao longo dos meses. Uma vez feito o aporte, o valor investido será destinado a fundos que podem variar dos mais agressivos até os mais conservadores. A Susep (Superintendência de Seguros Privados) regulamenta a estrutura desses fundos e determina algumas regras, como por exemplo, o valor máximo do fundo alocado em renda variável (principalmente bolsa de valores) não pode ultrapassar 49%.
Outra observação importante é que os investimentos em previdência privada visam o longo prazo, recomenda-se que o investidor destine recursos que não serão necessários no curto prazo. É importante que essa análise seja feita porque no momento do resgate do PGBL incidirá imposto de renda sobre todo o montante. Neste momento, quanto mais tempo o dinheiro ficou investido, menos imposto será pago. Sendo adotado uma escala regressiva de tributação, a alíquota inicia em 35% para os resgates realizados em até dois anos, com redução de 5% a cada dois anos, atingindo 10% para prazos superiores a dez anos – este o tempo mínimo ideal para resgatar os valores investidos.
Como escolher uma previdência PGBL?
É possível investir em uma previdência através do seu próprio banco, em alguns casos, no próprio aplicativo é possível fazer a contratação. Atualmente existem corretoras de investimentos que possuem PGBL com taxas e rentabilidades competitivas. Importante conhecer as características do fundo que pretende investir – qual a estratégia adotada pelos gestores na alocação do capital, rentabilidade histórica e taxas de administração. Ou seja, são muitos detalhes e a melhor opção pode ser a assessoria de parceiros confiáveis que busquem aquilo que é melhor para você.
Quando compensa investir em uma previdência PGBL?
Geralmente o investimento vale a pena para pessoas que possuem renda tributável com retenção do Imposto de Renda na fonte. Essa renda é composta principalmente pela soma do salário obtido como pessoa física e o pró-labore na pessoa jurídica.
Para demonstrar essa situação, veja o exemplo abaixo:
Dra. Lorena é uma médica que trabalha como pessoa física e jurídica, possui uma renda tributável anual de R$360 mil. Na Declaração do Imposto de Renda sempre optou pelo modelo simplificado, uma vez que possui poucas despesas dedutíveis para serem declaradas. Levando em consideração que todo ano obtém uma pequena restituição do imposto, ela nunca imaginou que poderia restituir na casa dos milhares de reais.
Em 2022 decidiu se organizar melhor e em conversas com alguns colegas descobriu que ao realizar aportes em uma previdência privada do tipo PGBL, ela poderia aumentar a sua restituição do imposto de renda.
Após algumas reuniões com empresas especializadas no assunto, optou por investir o maior valor possível para gerar benefício, o equivale a 12% da renda tributável, que corresponde a R$43.200,00. O valor da restituição foi de aproximadamente R$11.800,00.
CONCLUSÃO:
O exemplo acima mostra uma médica que aumentou a restituição do Imposto de Renda através de uma PGBL. Em outros casos, é possível deixar de pagar Imposto de Renda e passar a restituir. É importante lembrar que para definir se vale a pena ou não fazer um investimento em previdência privada deve ser levado em consideração todo o contexto de vida do médico, a melhor forma de se organizar quanto a isso é buscar conhecimento em fontes confiáveis.
Conheça mais sobre o autor:
Yuri de Carvalho Drumond é sócio proprietário da ForDoctor Contabilidade Médica. Administrador, especialista em finanças e apaixonado por inovação. Yuri também faz parte do Hackmed Club.
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